迷催藥聯(lián)系方式QQ【葳——2366602924——】 《關于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。這一規(guī)定有助于改善分紅險NBVM，因此主力產(chǎn)品險種類型的調(diào)整對NBVM的影響相對可控。根據(jù)產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算方式，分紅險比傳統(tǒng)險的現(xiàn)金價值更高、資本占用更高，但利差水平更低，因此分紅險NBVM普遍低于傳統(tǒng)險。經(jīng)過2024年8月的調(diào)整后，傳統(tǒng)險預定利率降至2.5%將回到2013年費改之前的水平，若費用率等定價假設不變，預計此前市場主推的增額終身壽險產(chǎn)品的IRR將下降、產(chǎn)品吸引力也將進一步下行，但壽險負債成本有望壓降、利差損風險有望緩解。實際上，傳統(tǒng)險預定利率上限自1999年降至2.5%以后持續(xù)維持這一水平直至2013年，彼時傳統(tǒng)險預定利率低于10年期國債收益率和銀行存款利率、分紅險為市場主流的人身險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)險由保險合同約定的“固定收益”不同，分紅險的收益由“相對保證險較低的固定收益”和“取決于分紅險賬戶經(jīng)營結果的浮動紅利”兩部分構成，客戶收益既有保底部分、也有額外彈性，這也對分紅險的紅利實現(xiàn)率提出較高要求。對于險企而言，分紅險可以實現(xiàn)與客戶共擔投資風險、分享經(jīng)營成果，實現(xiàn)降低剛性負債成本、并避免產(chǎn)品結構單一帶來的利率風險。但代理人隊伍近10年間已更為熟悉傳統(tǒng)險的銷售模式，主力產(chǎn)品切換至分紅險，或?qū)Υ砣岁犖樘岢鲂碌匿N售能力挑戰(zhàn).
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